Ein Gleichgewicht zwischen Innovation und Verbraucherschutz
Der Aufstieg von nahtlosen Versicherungslösungen, sogenannter „embedded insurance“, stellt einen Paradigmenwechsel in der Versicherungsdistribution dar. Versicherungsprodukte werden nahtlos in Drittplattformen und Dienstleistungen integriert und kaufbar gemacht. Während dieser innovative Ansatz immenses Potenzial für die Verbesserung des Kundenerlebnisses und die Erweiterung des Marktzugangs bietet, wirft er auch komplexe regulatorische Fragen auf. Ein Gleichgewicht zwischen Förderung der Innovation und Gewährleistung des Verbraucherschutzes ist für die erfolgreiche Implementierung von Embedded Insurance in Deutschland entscheidend.
Regulatorischer Rahmen in Deutschland: Ein Gewebe von Gesetzen und Vorschriften
Der deutsche regulatorische Rahmen für Embedded Insurance ist durch ein komplexes Zusammenspiel verschiedener Gesetze und Vorschriften gekennzeichnet und wird durch EU Richtlinien wie die IDD (Insurance Distribution Directive) geprägt. Zu dem in Deutschland geltenden Regelwerk gehören das Versicherungsvertragsgesetz, die Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) und die Zahlungsdiensterichtlinie 2 (PSD2). Jede dieser Rechtsvorschriften spielt eine entscheidende Rolle bei der Definition der Grenzen, innerhalb derer Embedded-Versicherungsanbieter operieren müssen.
Versicherungsvertragsgesetz: Gewährleistung von Fairness und Transparenz
Das Versicherungsvertragsgesetz ist das Fundament der deutschen Versicherungsregulierung und gewährleistet faire und transparente Praktiken während des gesamten Versicherungslebenszyklus. Embedded-Versicherungsanbieter müssen die Bestimmungen des Gesetzes über Produktinformationen, Risikoprüfung, Schadenbearbeitung und Versicherungsnehmerschutz einhalten. Transparenz ist von größter Bedeutung, da Kunden klar und verständliche Informationen über die in dem Drittprodukt eingebettete Versicherungsdeckung erhalten müssen.
Datenschutz-Grundverordnung: Schutz der Kundendaten
Die DSGVO, ein Grundpfeiler des europäischen Datenschutzrechts, regelt die Sammlung, Verarbeitung und Nutzung personenbezogener Daten. Embedded-Versicherungsanbieter müssen die strengen Anforderungen der DSGVO erfüllen, um sicherzustellen, dass Kundendaten nur für die Bereitstellung von Versicherungsdeckung verwendet werden und dass die Grundsätze der Datenminimierung, Zweckbindung und Transparenz eingehalten werden.
Zahlungsdiensterichtlinie 2: Förderung der nahtlosen Integration
Die PSD2 zielt darauf ab, den Wettbewerb, die Sicherheit und die Interoperabilität auf dem europäischen Zahlungsdienstmarkt zu verbessern. Embedded-Versicherungsanbieter, die digitale Zahlungslösungen nutzen, müssen die Anforderungen der PSD2 erfüllen, darunter eine starke Kundenauthentifizierung und eine sichere Zahlungsabwicklung. Dies gewährleistet den Schutz der Kundengelder und die Integrität der Transaktionen während des gesamten Embedded-Versicherungsprozesses.
Navigation durch das regulatorische Labyrinth: Ein Weg für Innovation
Der deutsche regulatorische Rahmen birgt zwar Herausforderungen, bietet aber auch Chancen für Innovation. Durch sorgfältiges Verständnis und Befolgen der relevanten Gesetze und Vorschriften können Embedded-Versicherungsanbieter das Labyrinth der Sorgfaltspflicht durchqueren und sich als vertrauenswürdige Partner sowohl für Partner als auch für Verbraucher etablieren.
Wichtige Erfolgsfaktoren:
- Transparenz und informierte Zustimmung: Die Existenz von Embedded Insurance klar offenlegen und die ausdrückliche Zustimmung des Kunden einholen.
- Datensicherheit und Schutz: Robuste Datensicherheitsmaßnahmen zur Sicherung der Kundendaten implementieren.
- Einhaltung der Vertragspflichten: Die im Embedded-Versicherungsvertrag versprochene Versicherungsdeckung gemäß der Vereinbarung erbringen.
- Offene Kommunikation und Streitbeilegung: Offene Kommunikation mit Kunden fördern und klare Beschwerdekanäle schaffen.
- Zusammenarbeit mit Versicherern: Enge Zusammenarbeit mit Versicherern gewährleisten, um eine nahtlose Integration und Dienstleistungserbringung sicherzustellen.
Bei Bikmo begleiten wir alle Partner, mit denen wir eine nahtlose Versicherungslösung einführen, von Beginn an bei den notwendigen regulatorischen Maßnahmen. Hierfür arbeiten wir mit unserem internen Compliance und Datenschutz Team, sowie mit externen Beratern und Rechtsexperten. Alle notwendigen rechtlichen Bausteine werden regelmäßig und sorgfältig geprüft, um für alle Parteien Rechtssicherheit zu schaffen.
